Что такое эквайринг и как он работает?

Развитие технического прогресса и появление товарно-денежных отношений являются одними из предпосылок для создания одного из самых полезных изобретений за последние сто лет - банковских карт. Их основная функция заключалась в обналичивании средств, хранящихся в банке, но со временем было расширено их функциональное назначение. В результате появился эквайринг, которые сделал банковскую карту инструментом естественного повседневного использования для миллионов людей.

Эквайринг - система приема платежных карт для оплаты товаров и услуг, дает возможность расплатиться картой, не используя наличные. С появлением этой функции кассиры использовали специальное механическое устройство, называемое импринтер, чтобы извлечь слип — это бумажный «слепок» карты с ее реквизитами. Но такое устройство было неудобным и небезопасным, так как не проверяло наличие у покупателя нужной суммы на счете. Позже были разработаны терминалы - специальные электронные устройства, которые обеспечивают связь с банком во время проведения операции. Именно с помощью терминала мы можем совершать покупки.

Сегодня эквайринг используют миллионы организаций, предприятий и магазинов. Они предоставляют клиентам удобный способ расчета, а также ускоряют проведение торговых операций и экономят на инкассации наличности. Кроме того, принимая карты, компании увеличивают объем своих продаж в среднем на 20-30% и приобретают новых платежеспособных клиентов. Обладатели банковских карт более склонны к спонтанным покупкам и легче расстаются с деньгами. Также компании получают различные банковские услуги, участвуют в дисконтных программах и т.д.

Интересно, что банк-эквайрер является кредитной организацией, в которой открыт расчетный счет продавца, и предоставляет оборудование для эквайринга. Он также осуществляет расчеты с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдает наличные денежные средства держателям платежных карт, которые не являются клиентами банка-эквайрера. Также банк-эквайрер имеет право одновременно проводить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт на основе внутрибанковских правил в соответствии с действующим законодательством.

Эквайринг – разновидность банковской услуги, направленной на технологическое, расчетное и информационное обслуживание организаций при проведении платежных операций с использованием банковских карт на оборудовании, предоставленном банком. Для использования эквайринга необходимо заключить договор с банком-эквайрером, который установит в торговой точке либо в другой организации специальное оборудование: платежные терминалы или пин-пады.

Эквайринг бывает трех видов:

1. Торговый эквайринг - наиболее распространен в магазинах, ресторанах, гостиницах, фитнес-клубах и других объектах.
2. Интернет-эквайринг - используется для совершения расчетов в интернете посредством специальных интерфейсов.
3. ATM-эквайринг - позволяет осуществлять снятие наличных с помощью терминалов или банкоматов.

Также большой интерес вызывает торговый эквайринг и взаимодействие в этой сфере между банком и торговой организацией.

Для использования услуг эквайринга организация, предоставляющая услуги и товары клиентам, должна обеспечить размещение устройств для приема карт в своих помещениях, принимать пластиковые карты на основании договора с банком и выплачивать банку комиссию за обслуживание. Банк, в свою очередь, устанавливает на территории организации оборудование, обучает работы организации и обеспечивает проверку наличия средств на карте при проведении операции на оборудовании.

И, наконец, в соответствии с «Глоссарием терминов, используемых в платежных и расчетных системах», эквайрер - это организация (банк), которая ведет депозитные счета для акцептантов карт (торговцев) и которой акцептант карт передает данные, относящиеся к операции.

Эквайринг – это процесс приема платежей за товары и услуги посредством банковских карт. В данной статье мы рассмотрим основные преимущества данного способа расчета.

В первую очередь стоит отметить, что компания, которая использует эквайринг, оказывается престижнее и более надежной в глазах клиентов. Это связано с тем, что клиенты могут легко и удобно оплатить свои покупки различными картами в любой доступной валюте. Кроме того, эквайринг увеличивает число потенциальных покупателей, поскольку многие люди предпочитают безналичный расчет.

Эквайринг также обеспечивает экономию средств за счет отсутствия необходимости инкассации наличных денег и полностью исключает риск приема фальшивых купюр. Как правило, банки предоставляют партнерам различные льготы, такие как дисконтные программы, скидки на банковские услуги и бесплатное обучение сотрудников компаний.

Эквайринг также выгоден для банков, которые получают новые возможности для расширения своей деятельности за счет дополнительных денежных средств и увеличения числа постоянных клиентов. Кроме того, по статистике, средний чек по платежной карте выше наличного на 30%, что связано с удобством и скоростью оплаты банковскими картами, которые стали в настоящее время доступны практически на всех уровнях населения, включая пенсионеров. За 2018 год объем покупок с применением платежных карт составил порядка 21 трлн рублей, на каждого россиянина приходится по одной-две банковские карты в соответствии с информацией Банка России и Росстата на 1 января 2019 года.

Разработка эквайринга является приоритетным и наиболее динамично развивающимся направлением бизнеса на рынке России. Постоянный рост количества банковских карт в стране привел к тому, что их количество уже превышает население. Однако, в развитых странах, таких как США и некоторых европейских странах, этот показатель выше в два, а то и в четыре раза.

Важным фактором развития эквайринга является увеличение уровня финансовой и банковской грамотности населения, которое выбирает безналичный расчет. Карты предоставляют удобный доступ к счетам и кредитным ресурсам, предоставляемым банком, в то время как компании, в свою очередь, получают выгоду от упрощенной процедуры оплаты товаров и услуг, а также получения денег на свой счет в банке.

К сожалению, эксперты отмечают, что Россия отстает в своем развитии эквайринга. В прошлом соотношение безналичной и наличной оплаты в торговых сетях было 3% против 97%, тогда как к 2018 году доля безналичных платежей составила 55,6%, большинство которых приходится на оплату банковскими картами, причем 80% от общего объема платежей.

Хотя Россия сделала заметный прогресс в развитии эквайринга, задача создания большего количества возможностей оплаты товаров и услуг картой до сих пор остается актуальной. Самое время для бизнеса задуматься о возможности установки оборудования для безналичного расчета, чтобы развиваться и увеличивать объем продаж.

Фото: freepik.com