Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?

Предпринимателям сегодня доступна услуга интернет-эквайринга, которая позволяет принимать банковские платежи от клиентов через пластиковые карты в онлайн-режиме. Большинство онлайн-покупок осуществляется именно с использованием банковских карт, что делает данный метод весьма востребованным. Конечно, для того чтобы использовать интернет-эквайринг, требуется его подключить, однако более значимой проблемой является обеспечение безопасности платежей. Кроме того, стоимость интернет-эквайринга в два раза выше, чем у традиционного торгового эквайринга. Тем не менее, торговые и сервисные компании все чаще становятся клиентами услуг интернет-эквайринга, так как это позволяет увеличить продажи и существенно снизить традиционные расходы на существование офлайн-магазина.

Рынок интернет-эквайринга в России продолжает активно развиваться. Услугу интернет-эквайринга предоставляют банки самостоятельно или совместно с процессинговыми компаниями. Ранее этот вид услуг не был востребован, однако в последние годы он стал все более популярным из-за следующих причин.

Во-первых, интернет-покупки стали частью нашей жизни. По данным АКИТ, рынок онлайн-продаж за первое полугодие 2020 года сравнялся с показателями за весь 2019 год, а доля интернет-продаж в российской экономике впервые превысила 10%. Это обусловлено тем, что все больше людей делает покупки в интернете.

Во-вторых, согласно закону, торгово-сервисные организации с оборотом более 30 млн рублей обязаны принимать безналичные платежи от 1 марта 2021 года, а с 1 июля 2021 года этот требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн рублей. Это также стимулирует спрос на услуги интернет-эквайринга.

Однако, риск мошенничества по-прежнему существует. Банки, занимающиеся интернет-эквайрингом, используют антифродовые системы для предотвращения мошенничества и контроля над деятельностью пользователей, но это не всегда достаточно. Чтобы защитить себя от рисков, можно использовать несколько программ безопасности, обучение сотрудников и предупреждение клиентов, а также работать с авторитетными процессинговыми центрами. Эти меры позволят свести к минимуму риски, связанные с использованием интернет-эквайринга.

Зачем нужен интернет-эквайринг и какие у него преимущества?

Каждый год число продающих сайтов в России увеличивается, а также эмиссия банковских карт. В связи с этим возрастает спрос на услуги интернет-эквайринга. Но что так привлекает предпринимателей в сфере интернет-продаж?

В первую очередь, интернет-эквайринг позволяет увеличивать количество клиентов за счет привлечения тех, кто предпочитает делать покупки в интернете. Кроме того, это дает возможность удерживать существующих клиентов с помощью дополнительного сервиса.

Одной из главных преимуществ является непрерывная работа интернет-магазина, так как покупатели могут оплачивать заказы в любое время суток и каждый день. Это не только удобно для клиентов, но и способствует увеличению продаж.

Кроме того, интернет-эквайринг дает возможность покупателям совершать заказы не отходя от компьютера, что также является удобством для клиентов. Также, как правило, в интернете покупатели более склонны к спонтанным действиям и чаще приобретают больше, чем в торговых точках.

Создание продающего сайта с различными способами оплаты позволяет компании существенно снизить затраты на организацию офлайн-магазина, так как не требуется аренда торгового зала, содержание персонала, инкассация и другие затраты.

Наконец, интернет-эквайринг позволяет бизнесу расширять ассортимент продукции на продаваемом сайте, что часто оказывается невозможным в торговых помещениях.

Список преимуществ можно продолжать. Однако, если не предоставить клиентам возможность расплачиваться по банковским картам, продажи могут идти не столь активно, так как продвинутые интернет-пользователи все реже рассчитываются наличными. Таким образом, использование услуг интернет-эквайринга становится необходимым для успешного онлайн-бизнеса.

Как подключить услугу интернет-эквайринга?

Для внедрения эквайринга в интернет-магазин необходимо связаться с процессинговой компанией, которая предоставляет данную услугу. В качестве такой компании может выступать как банк, так и независимый процессинг. Заключается договор на обслуживание онлайн-платежей после обсуждения условий между компанией и предприятием. Процессинговый центр, будь то банковский или независимый, разрабатывает web-интерфейс для оплаты по картам товаров, предлагаемых этим предприятием. Покупатель, переходя со страницы интернет-магазина, будет направлен на данную страницу с защитой от мошеннических действий, где нужно будет ввести данные карты.

На данный момент наиболее популярными российскими сервисами интернет-эквайринга являются ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay.

Участники процесса интернет-эквайринга, как правило, включают в себя продавца, банк-эквайрер, процессинговый центр, международную платежную систему и банк-эмитент. Последовательность их взаимодействия следующая:

1. Покупатель размещает заказ на сайте интернет-магазина и при выборе оплаты банковской картой перенаправляется на страницу процессингового центра, где указывает реквизиты карты и свои данные.
2. Процессинговый центр отправляет запрос на разрешение выполнения операции в банк-эквайрер, который направляет запрос в платежную систему, а та, в свою очередь, в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму (или же отклоняет операцию, если на карте нет достаточного количества средств).
3. Ответ от банка-эмитента отправляется обратно на страницу интернет-магазина. При утвердительном ответе операция считается выполненной.

Гарантированная обеспеченность безопасности при проведении платежей в интернете - является одним из ключевых условий для эквайринга. Как правило, существуют как рекомендуемые, так и обязательные технологии для обеспечения надежности в этой сфере.

Одним из обязательных стандартов для процессинговых центров (таких как банки или самостоятельные центры) является PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Стандарт был утвержден такими платежными системами, как Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover и устанавливает требования безопасности обслуживания платежных карт. Для права на предоставление интернет-эквайринга организация обязательно должна иметь сертификат соответствия PCI DSS.

Другой рекомендуемой технологией является SSL (Secure Sockets Layer) - это протокол шифрования, который гарантирует безопасную связь между клиентом и сервером, на который клиент вводит свои идентификационные данные.

Также существует протокол 3D-Secure (Verified by Visa (VbV) - для карт Visa, SecureCode - для MasterCard), который является дополнительной защитой при проведении платежей по картам. Протокол был разработан системой Visa. В дополнение к данным карты, клиент также должен ввести дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом, для участия в программе 3D-Secure.

Введение дополнительных технологий для обеспечения надежности в проведении платежей может увеличить стоимость интернет-эквайринга, но также может повысить надежность и защиту от возможных материальных потерь для предприятия и банка. При подключении интернет-эквайринга процессинговый центр поставляет услугу регулярного фрод-мониторинга всех совершенных транзакций через сайт.

Тарифы интернет-эквайринга и комиссия банков: разбираемся в среднемесячных процентах и дополнительных затратах

Комиссия за торговый эквайринг в среднем составляет 2% от суммы платежа. Усредненные ставки интернет-эквайринга, в свою очередь, находятся на уровне 2.7%. Однако, помимо этого, возможна установка минимальной комиссии с каждой оплаты. Например, ставка от 2,75%, но не менее 3,2 рубля с каждой оплаты.

Почему интернет-эквайринг дороже? Потому что требует дополнительных затрат на программное обеспечение безопасности и имеет высокие риски банка в результате мошенничества. Кроме того, важна техническая поддержка для магазинов, осуществляющих финансовые операции круглосуточно.

Если говорить о долях участников платежей, то каждый получает свою часть комиссии, оплачиваемой предприятием, являющимся владельцем сайта.

Какие услуги клиенты предприятий должны оплатить на сайтах?

На сайтах предприятий клиенты могут не только ознакомиться с продукцией, но и приобрести её, используя интернет-эквайринг. За эти услуги предприятия должны оплатить нескольким организациям.

Первым получателем оплаты является банк-эквайрер, который занимается проведением финансовых операций между сторонами интернет-эквайринга. В свою очередь, процессинговый центр, если он является отдельной организацией, получает свою часть оплаты за предоставление технической поддержки, обеспечение безопасности, фрод-мониторинг, услуги call-центра для клиентов и другие услуги.

Международная платежная система также получает оплату за свою работу по связи между банками-эквайрерами и банками-эмитентами. А банк-эмитент обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и предоставляет возможность снятия средств с карты.

Проверка клиента по программе 3D-Secure также увеличивает нагрузку на процессинговый центр, эквайрера и эмитента, а в свою очередь, увеличивает расходы на услугу.

Однако главным ориентиром при выборе провайдера интернет-эквайринга является надежность и качество услуг. Найдя оператора, который гарантирует достойный сервис, предприятия могут быть уверены в безопасности своего бизнеса и получении доверия со стороны клиентов.

Открытие зарубежного мерчант-счета может быть выгодным для интернет-магазинов, брокеров и других участников электронной коммерции. Мерчант-аккаунт - это коммерческий счет, где компания может получать деньги за продажи товаров и услуг при оплате банковскими картами через интернет. Этот механизм регулируется договором между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером. Средства вначале аккумулируются на мерчант-счете и могут быть удерживаемы на нем в течение четырех до 14 дней, пока средства не поступят на текущий счет в банке.

Отдельный мерчант-аккаунт может быть открыт в банке, но это возможность доступна только крупным компаниям с высокими оборотами. На практике банк-эквайрер сотрудничает с провайдерами услуг, которые выполняют роль агентов кредитной организации по отношению к фирмам, работающим в сфере электронной коммерции.

Существуют также провайдеры, которые имеют свой собственный мерчант-счет в банке, а клиентам - интернет-продавцам - предоставляют субсчета для проведения транзакций. Иногда такие провайдеры называются TPP, MCCB или Resellers.

Мерчант-аккаунты можно открыть в российских банках, иностранных банках на территории России или в иностранных банках за рубежом. Зарубежный мерчант-счет может быть открыт для сайта в домене .com, который предоставляет оригинальный контент, договор оферты и английские версии страниц. Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, чтобы оптимизировать налоговую базу. Также отсутствует валютный контроль при приеме платежей прямо с сайта, и деньги немедленно поступают на зарубежный счет.

Интернет- эквайринг необходим для эффективного ведения бизнеса. Но прежде чем подключить его, следует изучить рынок и обратить внимание на опытных интернет-эквайреров, входящих в число наиболее востребованных в России.

Фото: freepik.com