Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?

Не так уж редки ситуации, когда заемщик оказывается в трудной финансовой ситуации и не может выплатить кредит в срок по причине существенного снижения доходов, например, потери работы или серьезных затрат на лечение. В такой ситуации встает вопрос о том, как снизить бремя заемщика хотя бы на некоторое время. Кроме того, возникают вопросы о том, как продолжить выплаты кредитору, если на обязательный ежемесячный платеж уже не хватает средств, и что делать, если долг передан коллекторской организации.

Платежи по кредиту могут стать серьезной проблемой для заемщика в случае снижения его финансовых возможностей. Однако, пока долги не переданы в коллекторское агентство, заемщик остается должником прежнего кредитора, чаще всего банка, и имеет несколько способов вернуть долг.

1. Реструктуризация долга. Этот способ предполагает изменение структуры выплат на более благоприятную для заемщика. Например, кредит может быть продлен на больший срок, а размер обязательных ежемесячных выплат заметно снижен. Снижение процента по кредиту и объявление кредитных каникул также могут сопровождать реструктуризацию долга. Банк не обязан реструктурировать долг, но нередко его работники идут навстречу заемщику, особенно если последний ранее не допускал просрочек по платежам. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она не ухудшает кредитную историю должника.

2. Рефинансирование долга. Этот способ подразумевает получение нового целевого кредита, направленного на погашение прежнего. Новый кредит выдается на более выгодных для заемщика условиях, что может включать:
   - снижение процентной ставки,
   - увеличение срока кредита,
   - снижение суммы ежемесячных платежей.

При рефинансировании долга обычно требуется кредитная история должника, чтобы получить новый кредит. Заемщик может обратиться в другой банк или финансовую организацию для получения рефинансирования.

3. Погашение поэтапно. Если заемщик не в состоянии выплатить весь долг сразу, он может попробовать договориться о поэтапном погашении. В этом случае банк может согласиться на выплату долга частями в течение определенного периода времени.

Важно отметить, что каждый способ имеет свои особенности и требует согласования с банком или кредитором. Заемщикам рекомендуется обращаться к профессионалам для консультации и оценки имеющихся вариантов.
Как вернуть долг коллекторскому бюро

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, кредитор по обязательству может быть заменен. В таких случаях банки часто переуступают просроченные кредиты коллекторским организациям - профессиональным сборщикам долгов. Причем технически задолженность не меняется - размер долга заемщика остается прежним, а пени и штрафы сохраняются. Однако коллекторская организация выступает в качестве нового кредитора.

По схеме погашения кредитного долга перед коллекторами можно применять те же методы, что и с банковскими долгами, однако некоторая специфика все же имеется. Например, коллекторы работают только с просроченной задолженностью, в то время как банки не любят реструктурировать просроченные долги. Поэтому коллекторы готовы идти на реструктуризацию, предлагать скидки или пролонгацию должника значительно более охотно, чем банки. В силу нескольких обстоятельств: коллекторы покупают долги у банков со скидкой, а также не связаны жесткими инструкциями Банка России, они могут вести гибкую финансовую политику в отношении должников.

В части рефинансирования долга со стороны коллекторского бюро заемщик вряд ли найдет лояльный подход, однако коллекторы будут более чем рады, если им удастся найти другого кредитора, готового рефинансировать долг. Кроме того, коллекторы могут выступать в роли консультанта, если заемщик рассматривает варианты рефинансирования или перезайма. Вообще, коллекторы призывают заемщика продать свое имущество, если это необходимо для возвращения долга.

Не стоит бояться общаться с коллекторами - если их деятельность регулируется и контролируется в соответствии с Законом № 230-ФЗ. Согласно этому закону, официальное коллекторское бюро должно быть включено в реестр коллекторских агентств России, а его действия жестко регулируются. Коллектор не имеет права угрожать лично заемщику или его имуществу, оказывать психологическое давление на должника и другие неблаговидные действия.

Независимо от этого, заемщику не следует рассматривать как угрозу или необоснованный давление обращения коллекторов в суд. Строго говоря, обращение в суд на нерадивого должника, уклоняющегося от погашения кредита - обязанность коллектора. Однако для адекватного решения проблемы необходимо налаживать продуктивное общение с коллекторской организацией и не попадать в число злостных неплательщиков. Такой подход к взаимоотношениям между коллектором и должником откроет двери к составлению приемлемого для всех графика погашения задолженности.






Что случится, если не расплачиваться по кредиту?

Если заёмщик начинает пропускать выплаты по кредиту, то после нескольких напоминаний банк, вероятнее всего, передаст долг коллекторскому агентству. Это происходит на основании гражданского законодательства, о котором упоминалось ранее.

Далее коллекторская организация начнёт взаимодействие с должником с использованием способов, которые разрешены законом и направлены на информирование должника о задолженности в рамках законодательных ограничений. Согласно Закона № 230-ФЗ коллектору запрещено:


  
звонить должнику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
  
присылать заемщику СМС и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
  
лично посещать должника для общения чаще четырех раз в месяц.


Непосредственное взаимодействие коллектора с должником, такие как личные встречи, звонки и СМС, разрешены с 8 утра до 22 вечера в рабочие дни, а в выходные и праздничные дни — с 9 утра до 20 вечера.

Тем не менее, имеет смысл избегать общения с коллекторами. Если у них не остается выбора, они могут обратиться в суд, где в 99% случаев выигрывает коллекторская организация. Это можно объяснить тем, что в суде оцениваются не возможности или желания спорящих сторон, а их обязательства друг перед другом. Основное обязательство же кредитора — это предоставление кредита, и оно выполнено к моменту обращения в суд.

После вынесения судебного решения взысканием долга занимаются судебные приставы. Это означает арест счетов и имущества должника, запрет на выезд за границу. Таким образом, на заемщика обрушиваются не только выплата долга, но и сильнейший рост процентов и штрафных санкций в связи с уклонением от платежей и последующим судебным разбирательством, а также судебные издержки. Неразрывной частью негативного результата также становятся испорченная кредитная история. В связи с этим уход от контакта с коллекторами и отказ от выплаты долга коллекторскому агентству никак не выгодны заемщику.

Если заёмщику резко уменьшились финансовые возможности, то ему стоит обратиться к кредитору — банку или коллекторскому агентству — и попросить о реструктуризации или рефинансировании кредита. Возможным решением проблемы может также стать перезайм или продажа ипотечного жилья, а также банкротство заёмщика. Неверным же шагом будет уход от контактов с кредиторами и доведение дела до судебного разбирательства.



Фото: freepik.com